使用者中存在大量“隱數(shù)”，女生是使用重點(diǎn)群體，“校園貸”并未用來(lái)解決急需……近日，共青團(tuán)陜西省委權(quán)益部組織法律專家成立課題組，針對(duì)在陜高校大學(xué)生群體，設(shè)計(jì)、發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷563份。相關(guān)數(shù)據(jù)經(jīng)專家統(tǒng)計(jì)分析，結(jié)合數(shù)據(jù)、文獻(xiàn)形成最終報(bào)告。這項(xiàng)針對(duì)“校園貸”的調(diào)查報(bào)告顯示：大多數(shù)學(xué)生對(duì)“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)仍缺乏足夠認(rèn)識(shí)。

　　為遏制無(wú)序發(fā)展的“校園貸”，2017年5月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、教育部、人力資源社會(huì)保障部下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，明確規(guī)定未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)，禁止提供校園貸服務(wù)。

　　然而，近段時(shí)間，因“校園貸”引發(fā)的大學(xué)生安全事件仍不斷發(fā)生，大學(xué)生因無(wú)力償還“校園貸”被訴至法庭的案件也持續(xù)高發(fā)。

77%大學(xué)生不懂資金借貸法律知識(shí)

　　“近年來(lái)，大學(xué)生總體消費(fèi)水平較高。”團(tuán)陜西省委權(quán)益部組織法律專家對(duì)陜西高校“校園貸”現(xiàn)狀展開(kāi)的調(diào)查顯示，陜西大學(xué)生每月所需的生活費(fèi)，僅有28%保持在1000元以內(nèi)，59%為1000至2000元，13%超過(guò)2000元，還有占2%的少數(shù)學(xué)生月均花費(fèi)超過(guò)3000元。

　　生活費(fèi)來(lái)源，90%的大學(xué)生是從父母處獲得。生活費(fèi)主要用于吃、穿、娛樂(lè)——分別有88.3%、46.6%、42.2%的大學(xué)生，將生活費(fèi)主要用于吃飯及購(gòu)買零食、娛樂(lè)消費(fèi)、購(gòu)買服飾化妝品。另有14.8%主要用于旅游，31.1%主要用于支付培訓(xùn)費(fèi)和購(gòu)買學(xué)習(xí)用品，16%主要購(gòu)買了電子產(chǎn)品。

　　課題組發(fā)現(xiàn)，多數(shù)大學(xué)生對(duì)“校園貸”持有理性認(rèn)識(shí)，對(duì)其危害有所了解。74.9%的學(xué)生表示，即便在經(jīng)濟(jì)緊張時(shí)也從未考慮過(guò)“校園貸”;19.1%表示偶爾想過(guò);83.1%認(rèn)為“校園貸”不可靠;17.6%表示贊同，但自己不會(huì)采用;約77.3%明確表示不贊同“校園貸”方式。只有4.8%的學(xué)生，贊同并表示會(huì)使用“校園貸”消費(fèi)。

　　受訪大學(xué)生中，50%關(guān)注過(guò)大學(xué)生因無(wú)力償還巨額貸款自殺的事件。49.9%能夠認(rèn)識(shí)到“會(huì)因此陷入數(shù)額不停增長(zhǎng)的債務(wù)旋渦”;34%認(rèn)為“不利于引導(dǎo)大學(xué)生正常的消費(fèi)觀”;29.9%認(rèn)為“會(huì)有可能遭到資金供應(yīng)方采用不法手段追償債務(wù)”。另有25.1%、21.8%、17.9%、17.9%的學(xué)生，認(rèn)為會(huì)“留下不良的誠(chéng)信記錄”“形成攀比風(fēng)氣”“造成大學(xué)生信用危機(jī)”“拖累家庭”。

　　然而，即使在此種情況下，仍有多數(shù)大學(xué)生對(duì)“校園貸”的風(fēng)險(xiǎn)缺乏足夠認(rèn)識(shí)。對(duì)“校園貸”，僅有10%“十分了解”、38.8%“基本了解”，51.2%“不了解”。多達(dá)77%的大學(xué)生不了解關(guān)于資金借貸涉及的法律知識(shí);46%認(rèn)為不用一次性還清，可以邊消費(fèi)邊解決資金問(wèn)題;15.6%認(rèn)為借助金融平臺(tái)可以養(yǎng)成現(xiàn)代消費(fèi)習(xí)慣。

“校園貸”未主要用于解決急需

　　調(diào)查中，6.1%的大學(xué)生表示因急需資金，已經(jīng)使用或正在使用“校園貸”。但調(diào)查組認(rèn)為，因各種原因諱言，6.1%的使用比例應(yīng)該“只是下限”。同時(shí)有調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，有多達(dá)40.9%的大學(xué)生認(rèn)為身邊有同學(xué)在使用“校園貸”——“顯然，‘校園貸’使用者存在‘顯性’和‘隱性’兩類。”這些大量“隱數(shù)”的存在，給外界力量的防控干預(yù)帶來(lái)較大困難。

　　在已經(jīng)使用或正在使用“校園貸”的人群中，只有0.9%的男生。女生群體不僅使用人數(shù)更多，且認(rèn)為“校園貸”更可靠的比例也更高。課題組同時(shí)發(fā)現(xiàn)：“校園貸”并未主要用于解決學(xué)生急需。調(diào)查中，僅有3.6%學(xué)生表示，會(huì)使用“校園貸”解決資金急需難題。在使用“校園貸”的學(xué)生中，有88%將貸款用于娛樂(lè)消費(fèi)。其中，47%用于購(gòu)買電子產(chǎn)品，33%購(gòu)買服飾和化妝品，29%用來(lái)吃飯、額外購(gòu)買零食和旅游，僅有35%用于培訓(xùn)和購(gòu)買學(xué)習(xí)用品。

是否使用“校園貸”，更多取決于消費(fèi)觀

　　“校園貸”問(wèn)題的產(chǎn)生，來(lái)源于多個(gè)方面。課題組認(rèn)為，首先是政府在應(yīng)對(duì)策略上，未趕上“校園貸”發(fā)展的腳步。

　　“大學(xué)生沒(méi)有獨(dú)立經(jīng)濟(jì)來(lái)源，多數(shù)不具備還款能力。”但作為完全民事行為能力人，其借款行為和合同效力還是要按照《合同法》處理。這樣一來(lái)，簽訂了“校園貸”這樣的高息貸款合同，一旦不能按時(shí)還款，就很容易滋生出非法討債或暴力討債的現(xiàn)象。

　　這樣的情況下，國(guó)家卻缺乏專門的系統(tǒng)政策，來(lái)對(duì)“校園貸”加以規(guī)范。對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸公司，也沒(méi)有統(tǒng)一、嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。與此同時(shí)，正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)缺少專門針對(duì)大學(xué)生消費(fèi)需求的產(chǎn)品;針對(duì)大學(xué)生的征信體系平臺(tái)也未建立，無(wú)法實(shí)現(xiàn)對(duì)大學(xué)生借貸行為的統(tǒng)一監(jiān)管。

　　調(diào)查中，還有一個(gè)現(xiàn)象值得關(guān)注：所需生活費(fèi)較高的學(xué)生，是否會(huì)更容易使用“校園貸”?答案是否定的。專家特地設(shè)計(jì)了這樣的研究環(huán)節(jié)——對(duì)月需生活費(fèi)超過(guò)2000元的學(xué)生，和急需資金時(shí)會(huì)使用“校園貸”的學(xué)生，進(jìn)行數(shù)據(jù)交叉分析發(fā)現(xiàn)：前者中，僅有10.3%表示在急需資金時(shí)，會(huì)使用校園貸，其余絕大多數(shù)都會(huì)另想辦法。

　　“這說(shuō)明，是否使用‘校園貸’與消費(fèi)需求的高低沒(méi)有直接關(guān)聯(lián)，而更多取決于消費(fèi)觀念和習(xí)慣。”專家認(rèn)為，在我國(guó)家庭教育中，大都缺少理財(cái)教育和消費(fèi)引導(dǎo)。進(jìn)入高校后，也同樣缺乏必要的“財(cái)商”教育。這些，都給非法的“校園貸”平臺(tái)留下了可乘之機(jī)。

網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)離場(chǎng)，傳統(tǒng)銀行“跑步”進(jìn)場(chǎng)

　　“2017年5月以來(lái)，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)離場(chǎng)，傳統(tǒng)銀行‘跑步’進(jìn)場(chǎng)。”課題組專家表示，針對(duì)高校學(xué)生，多家銀行推出的借貸產(chǎn)品都打出了“低息”牌，但不可忽視的是：正規(guī)銀行開(kāi)發(fā)的“校園貸”產(chǎn)品，不少擁有“自助申請(qǐng)”“循環(huán)出借”“全額提現(xiàn)”等特征，同樣存在著過(guò)度消費(fèi)、違規(guī)使用、無(wú)力償還等風(fēng)險(xiǎn)，需要引起高度警惕。

　　課題組建議，在為校園貸設(shè)計(jì)“堵、疏結(jié)合”的政策體系中——“堵”上，應(yīng)加強(qiáng)多部門聯(lián)系機(jī)制，嚴(yán)厲打擊非法貸。同時(shí)，健全大學(xué)生信用體系，構(gòu)建失信違約機(jī)制，督促其形成良好信用習(xí)慣。“疏”上，除完善“校園貸”中的企業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入資格外，還應(yīng)推動(dòng)金融部門信息共享制度，由正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、銀行合理設(shè)置信貸額度、利率，統(tǒng)一設(shè)定借貸限額，避免多頭借貸。

　　與此同時(shí)，高校也要從大一新生入校開(kāi)始，就展開(kāi)非法“校園貸”的防范宣傳，并加強(qiáng)家、校聯(lián)系，明晰學(xué)生消費(fèi)情況。開(kāi)設(shè)金融知識(shí)和消費(fèi)觀類課程。“健全困難大學(xué)生資助體系，也至關(guān)重要——可以利用數(shù)字平臺(tái)，對(duì)學(xué)生經(jīng)濟(jì)情況進(jìn)行監(jiān)測(cè)，科學(xué)識(shí)別困難大學(xué)生，做好重點(diǎn)資助尤其是隱形資助工作。”(記者 孫海華)