11月5日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)與中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)發(fā)布《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范(2020年修訂版)》。中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于使用<中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表(2020)>有關(guān)事項(xiàng)的通知》。

　　據(jù)重疾發(fā)生率表項(xiàng)目統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，僅2007年至2018年這11年來(lái)，重大疾病保險(xiǎn)已為消費(fèi)者提供了超過(guò)3000款產(chǎn)品，累計(jì)承保近2億人次，累計(jì)賠付約180萬(wàn)人次，賠付金額超過(guò)1000億元。目前重疾險(xiǎn)在健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)總保費(fèi)中占比近60%。

　　因此，此次重大疾病保險(xiǎn)疾病定義使用規(guī)范的發(fā)布備受關(guān)注。

　　在新規(guī)范中，首次引入輕度疾病定義。惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風(fēng)后遺癥3種核心疾病，按照嚴(yán)重程度分為重度疾病和輕度疾病兩級(jí)。新增了嚴(yán)重慢性呼吸衰竭、嚴(yán)重克羅恩病、嚴(yán)重潰瘍性結(jié)腸炎3種重度疾病。與舊版相比，新版定義將原有25種重疾定義完善擴(kuò)展為28種重度疾病和3種輕度疾病。

　　新規(guī)范擴(kuò)展了對(duì)重大器官移植術(shù)、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)、心臟瓣膜手術(shù)、主動(dòng)脈手術(shù)等8種疾病的保障范圍，完善優(yōu)化了嚴(yán)重慢性腎衰竭等7種疾病定義。

關(guān)于甲狀腺癌

　　此次修訂沒(méi)有剔除甲狀腺癌，而是根據(jù)疾病嚴(yán)重程度進(jìn)行了分級(jí)，并按照輕重程度進(jìn)行分級(jí)賠付。 關(guān)于輕癥賠付比例上限

　　根據(jù)疾病的嚴(yán)重程度、診療費(fèi)用支出和預(yù)后的不同，三種輕度疾病保險(xiǎn)金額比例上限確定為30%。保險(xiǎn)公司在重疾險(xiǎn)產(chǎn)品中新增新規(guī)范外的輕度疾病，相應(yīng)的保險(xiǎn)金額由保險(xiǎn)公司自行合理設(shè)定。 關(guān)于原位癌

　　在舊規(guī)范中，惡性腫瘤并不包含原位癌。本次修訂在參考世界衛(wèi)生組織《疾病和有關(guān)健康問(wèn)題的國(guó)際統(tǒng)計(jì)分類(lèi)》的基礎(chǔ)上，引入了世界衛(wèi)生組織《國(guó)際疾病分類(lèi)腫瘤學(xué)專(zhuān)輯》第三版(ICD-0-3)的腫瘤形態(tài)學(xué)標(biāo)準(zhǔn)，還研究并參考了英國(guó)、加拿大、新加坡等國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)(均對(duì)原位癌作了除外)，因此本次修訂暫不納入原位癌。但是，各保險(xiǎn)公司可在新規(guī)范規(guī)定病種的基礎(chǔ)上，在重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品中增加原位癌保障責(zé)任，以滿(mǎn)足消費(fèi)者多元化的保險(xiǎn)保障需求。 關(guān)于重疾險(xiǎn)產(chǎn)品過(guò)渡期

　　依據(jù)舊規(guī)范設(shè)計(jì)的產(chǎn)品目前依然可以銷(xiāo)售，過(guò)渡期至2021年1月31日。

　　為了讓大家對(duì)新版規(guī)定有更直觀的理解，我們請(qǐng)出“小A”(鑒于以下內(nèi)容，心疼小A一秒鐘)。

　　假如小A現(xiàn)在想買(mǎi)一份重疾險(xiǎn)，目前市面銷(xiāo)售的產(chǎn)品只有根據(jù)2007版重疾險(xiǎn)定義設(shè)計(jì)的產(chǎn)品。如果想買(mǎi)根據(jù)2020版定義設(shè)計(jì)的新產(chǎn)品，需要等到備案通過(guò)后才能買(mǎi)。

　　假如小A已經(jīng)給父母買(mǎi)了重疾險(xiǎn)，父母不幸得了甲狀腺癌，會(huì)按照原來(lái)產(chǎn)品的合同條款理賠，不會(huì)進(jìn)行分級(jí)賠付。

　　假如小A買(mǎi)到了依據(jù)新規(guī)設(shè)計(jì)的產(chǎn)品，過(guò)了等待期后不幸患上嚴(yán)重慢性呼吸衰竭，那么根據(jù)新產(chǎn)品條款能夠獲得理賠。

　　假如小A的愛(ài)人有兩份重疾險(xiǎn)保單(舊產(chǎn)品和新產(chǎn)品各一份)，過(guò)了等待期后患上原位癌。但是舊產(chǎn)品中沒(méi)有保障責(zé)任，新產(chǎn)品有保障責(zé)任，那么可以獲得一次理賠。

　　重疾險(xiǎn)投保小貼士

　　1、重疾險(xiǎn)產(chǎn)品都有一定的等待期，如果身體健康，早一點(diǎn)投保更有保障，不一定要等新產(chǎn)品上市。

　　2、部分保險(xiǎn)公司和中介機(jī)構(gòu)會(huì)在保險(xiǎn)產(chǎn)品過(guò)渡期間炒作“停售”“剔除XX條款”等內(nèi)容。消費(fèi)者要擦亮眼睛，根據(jù)自身健康狀況理性選擇產(chǎn)品。

　　3、重疾險(xiǎn)產(chǎn)品通常有消費(fèi)型(不出險(xiǎn)保費(fèi)不退)和返還型(到一定年齡或身故時(shí)不出險(xiǎn)保費(fèi)退還)兩種類(lèi)型。同等保額和繳費(fèi)期限情況下，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)保費(fèi)較低，返還型重疾險(xiǎn)保費(fèi)較高。消費(fèi)者可根據(jù)財(cái)務(wù)狀況靈活選擇。

　　(本文內(nèi)容僅供參考，不作為投資建議)

　　(來(lái)源：經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào))