人保、平安、陽光、眾安等四家財險公司的“汽車里程保險”近日獲評審通過。根據流程，這四家險企不久后便可報批銀保監會審批。一旦正式獲批，里程保險將率先在廣西、陜西、青海三地進行試點。

　　據預測，到2020年，里程保險的市場份額不會低于20%至25%，年規模保費在2500億元至3000億元之間，足以支撐起10家至15家中小保險公司的生存和發展。

　　⊙記者 黃蕾 ○編輯 陳羽

　　物聯網、傳感技術等科技帶來的智能化變革，正在為車險產品創新提供可能。上海證券報記者獨家獲悉，人保、平安、陽光、眾安等四家財險公司的“汽車里程保險”，在近日由中國保險行業協會(下稱“中保協”)組織的行業創新產品評審會議上獲通過，而評審通過是報批產品的前置程序。

　　這意味著，國內車險產品定價方式迎來創新里程碑，維度較單一的傳統定價模型將被打破。受益于此的將不止是低駕駛里程者，一直以來深陷價格戰的中小財險公司也可能借此迎來逆襲良機。

　　在車險費率放開的三地區試點

　　近日，四家財險公司的“行駛里程商業車險產品”獲中保協評審通過的消息，在保險圈內不脛而走。

　　知情人士向記者證實了這一消息，并透露根據流程，上述四家險企不久后便可報批銀保監會審批。“一旦正式獲批，里程保險將率先在三個地區進行試點，即車險費率全面放開的廣西、陜西、青海。”

　　這被業內視為國內車險領域里程碑式的突破。在國內傳統的車險定價模型中，假設在其他條件都不會發生變化的情況下，低駕駛里程者的風險，一般情況下是遠遠低于高駕駛里程的，但兩者繳納的車險保費卻完全一樣，幾乎沒有任何區別。

　　而研究表明，車輛年行駛里程其實是車輛風險水平的重要影響因素。最先提出車險按里程付費的，是50年前一位叫Vickrey的著名經濟學家。“此后，里程保險在美國等發達國家盛行，目前在這些國家車險領域的市場占比已達10%左右。”國內一家財險公司車險創新方面的研究人士告訴記者。

　　汽車里程保險在發達國家受追捧的原因很簡單。車險按里程數收取保費，不僅可以合理反映出駕駛者的保險和風險成本，體現保費的公平，還能通過價格的調節，最大限度緩解城市交通堵塞，鼓勵車主在不必要的時候，盡可能選擇搭乘公共交通工具，更能減少對環境的污染。

　　“我國車主對里程保險也有著強烈的需求，在城市生活、擁有多輛私家車的低里程車主將是保險公司的潛在客戶。”里程保創始人兼總裁帥勇告訴記者，在汽車里程保險尚未正式推出前，這家在用戶和保險公司之間打造里程保險參與、交互、支付的科技平臺，就已在南京、上海等城市展開了在線調查分析。“64%的受訪車主，每年開車都是在1萬公里以內，并且開車的頻率在降低，每年行駛的里程數也在減少。”

　　中小險企或借機迎來逆襲

　　在業內人士看來，汽車里程保險此時在我國醞釀推出，主要有多個重要的技術條件和現實需求做支撐。

　　首先，國內大城市日益緊張的交通出行環境，為汽車里程保險提供了市場需求的土壤。其次，物聯網、傳感技術等科技帶來的智能化變革，為車險產品的創新提供了基礎性設施和可能，車險定價將更精準、更實時和更碎片化。商業車險在三個試點地區全面實施自主定價改革，允許財險公司進行車險自由化定價探索和車險創新產品申報，則助推了這一創新型險種的加速問世。

　　“里程保險的推出，無疑是國內車險市場歷史性的一步。”一家中小財險公司車險部負責人難掩心中喜悅。隨著車險費率市場化的全面鋪開，我國財險公司面臨很大的經營壓力，這就要求各險企需發揮各自的定價優勢，為車主提供多樣化和個性化的車險創新性產品，逐步實現盈利能力的提升。

　　尤其是對于中小財險公司而言，搶占里程保險等創新和細分領域的賽道和時間窗口，時不我待。業內目前達成的共識是，在車險費率市場化改革的大背景下，中小財險公司若想生存下來，要么成本領先，要么與眾不同，放棄大而全，轉而在細分領域專注深耕，從而降低獲客成本，提高續保能力。

　　對于未來里程保險在中國的市場規模，帥勇做了一個預測：“到2020年，里程保險的市場份額不會低于20%至25%，年規模保費在2500億元至3000億元之間。這個細分市場，足以支撐起10家至15家中小保險公司的生存和發展。”