2月14日，在中國民生銀行西安分行民營企業服務中心，銀行工作人員在為小微企業客戶介紹貸后管理注意事項。 記者 肖曉良攝

　　“過去民企、小微企業辦理貸款，銀行將貸款利率按基準利率上浮30%至50%是常有的事。現在，常有銀行工作人員主動找上門來爭取業務，有的銀行甚至提出貸款利率可下浮10%。”西安大地測繪股份有限公司董事長王小平說，自去年9月以來，明顯感覺到銀行對小微企業服務變得積極主動了。

　　記者采訪中發現，小微企業融資難融資貴，主要表現為輕資產的小微企業難以提供金融機構融資要求的抵押物。另外，信息不對稱形成的融資風險也讓金融機構對小微貸款業務態度謹慎。融資斷點下，小微企業融資需求雙方如何進行有效銜接?

　　小微貸款為何難?

　　不少銀行在為企業辦理貸款時，會提出這樣3個問題：貸款干什么?還款靠什么?出了問題怎么辦?3個問題難倒了不少想要貸款的小微企業。銀行給企業提供融資，對其貸款用途不清楚、商業模式不清楚、客戶與市場不清楚、有沒有良好的公司治理也不清楚，商業銀行確實不敢放貸。

　　陜西豪邦建材有限公司董事長趙軍表示，小微企業辦理貸款，一般需要規模達標、資產達標，還需要向銀行提供抵押物，這就把許多小微企業限制在貸款大門之外。因為在傳統銀行業務模式下，銀行服務民營企業尤其是小微企業，實際的投入和服務一個大型企業基本相同，但回報卻可能差距甚遠，這就造成銀行對小微企業貸款服務積極性不高。

　　銀行審查企業貸款資料時，企業“三表”(資產負債表、財務收支表、現金流量表)是分析企業是否具有債務資金償還能力的直觀數據。小微企業財務管理一般不大規范，在企業資料不直觀的情況下，為防范放貸資金風險，有擔保、有抵押是過去銀行機構對小微企業放貸的最直接要求。王小平表示，公司成立20多年來，與銀行打交道是最近5年的事。企業2016年新三板掛牌，2017年在北京銀行成功辦理一筆三戶聯保貸款，有了這筆信用記錄，主動上門開拓業務的銀行多了起來。

　　小微金融如何對癥下藥?

　　融資難，信息對稱就不難;融資貴，真講信用就不貴。興業銀行行長陶以平在接受媒體采訪時提出，解決民營企業融資難融資貴的問題，必須圍繞信息不對稱和民企信譽度不佳等核心問題對癥下藥，尋找建立服務民營企業的長效機制。

　　在我省，社會信用分擔模式讓小微企業融資按下快進鍵。

　　2018年，延安鴻盛油氣工程技術服務有限公司進入了發展快車道，企業市場不斷拓展，訂單紛至沓來。對此，企業負責人樊明發卻愁眉不展：一方面，受下游企業結算周期較長因素的影響，企業銷售資金不能及時回籠，企業資金鏈面臨斷裂的危險;另一方面，因為抵押擔保不足，他嘗試銀行貸款屢屢受挫。中行延安分行中小企業業務負責人認為該企業經營情況良好，與下游企業合作關系穩固、財務管理規范、納稅情況良好，隨即為借款人辦理了“中銀稅融貸”，最終核定貸款總額280萬元，其中150萬元為“中銀稅融貸”純信用貸款。“信用+抵押”的組合貸款模式，為企業解了發展資金的燃眉之急。

　　西安萬威機械制造股份有限公司需要投資1500萬元增加5臺精密機床和一條自動化生產線，通過在建行辦理“稅金貸”，該企業在線申請到50萬元貸款。這款銀稅直連的純線上金融產品，客戶從申請到貸款發放，完全不需要準備任何紙質材料。

　　信用織“網”接通融資斷點

　　只要3分鐘，合法經營、照章納稅滿一年的企業，就能獲得最高200萬元的信用貸款。國家稅務總局陜西省稅務局總審計師袁小平表示，截至2018年末，陜西24家銀行與稅務系統開展銀稅合作，共涉及3.72萬筆，資金660多億元。其中，涉及小微企業融資400多億元。

　　記者從西安市工商局了解到，2017年該局與部分銀行開通“政銀一網通”，2018年升級為“融資直通車”，通過這個平臺，西安市工商系統與銀行實現數據共享，為企業打造一站式便捷金融服務環境。在西安進行投資創業的中小微企業通過該服務，最快60秒、足不出戶即可完成銀行貸款辦理。截至2018年11月，西安市工商局已先后聯手招商銀行、工商銀行、建設銀行等12家銀行推出“政銀一網通——企業網上注冊登記預約銀行開戶服務”。

　　西安市出臺《科技型中小企業集合信貸計劃(試點)方案》，通過試點“科技集合信貸計劃”解決科技型中小企業融資難題。西安市科技局2017年開始實施“科技集合信貸計劃”，由試點擔保公司為企業提供擔保，以知識產權質押、股權質押等方式，采取“統一管理、統一授信、統一擔保、分別負債”原則，代替企業向試點銀行申請貸款。貸款由財政按照年均擔保余額中知識產權質押額給予擔保公司最高不超過2%的業務獎勵補貼;貸款企業還本付息后，財政按照企業年均貸款余額給予企業最高不超過2%的貼息補助。

　　民營企業融資難，主要難在小微企業。針對我省民營企業發展中遇到的融資渠道不暢、稅費壓力較大等困難，我省出臺了關于促進民營經濟高質量發展的具體措施，堅決支持民營企業發展。人行西安分行方面按照應收賬款融資相關政策，有效降低民營企業融資成本，服務中小微企業發展。省發展改革委相關負責人表示，我省要在降成本上打破常規，繼續降稅、降費，進一步分析民營企業降成本的有效路徑，完善和健全支持民營企業政府投資基金鏈條。

　　在陜西，覆蓋工商、稅務、抵押登記、公證、銀行等機構在內的社會綜合聯動協作體系與信用評價系統正在不斷完善，讓金融機構貸得放心，助力優質小微企業健康發展。 (記者 曉霞)