我國信用保證保險行業肇始于上世紀八九十年代，在發展之初即是為了支持中小企業融資，帶有鮮明的普惠金融烙印。2008年金融危機嚴重沖擊以商貿、制造業為代表的小微企業，為解決小微因擔保不足、經營風險高導致的“融資難”問題，保險行業主動作為，發揮信用保證保險的風險保障和增信功能，幫助小微企業突破融資瓶頸。此后十余年的行業經驗表明，信保產品在提升小微信用水平、提高融資可得性方面的價值已得到市場驗證和監管認可。近年來，保險公司通過深化金融科技應用、創新經營模式，進一步提升信保業務的風險管控能力和服務質效，并逐漸發展為小微融資領域不可替代的市場力量。

　　信保的社會價值：補齊供給短板、提升服務質效，破解小微融資難題信保增信是多層次小微融資體系的重要組成。截至2021年末，我國注冊小微主體數量超過1.4億戶，其中個體工商戶超1億戶。此外還有大量未注冊的“自雇型”小微經營者。小微主體數量多、差異大，融資需求必然呈現“千人千面”的特點。要滿足需求側的多樣性，需要在供給側構建起多層次的服務體系，實現分層分類、精準供給。中國人民銀行在2022年5月印發的《關于推動建立金融服務小微企業敢貸愿貸能貸會貸長效機制的通知》中即明確要求，“要健全分層分類的小微金融服務體系”。目前我國金融機構已形成“以銀行為核心，以非銀機構為重要補充，各類主體資源互通、能力互補”的小微融資體系。其中銀行作為融資主力，近年來在小微信貸“增量擴面”方面已取得巨大成績，信貸可得性和滲透率大幅提升。但面對長尾小微，無論在整體覆蓋面還是單體融資滿足度上，還依然存在不足。保險公司作為非銀機構，其信保產品屬性契合長尾小微“短、小、急、頻”的融資特點，能夠較好地與銀行形成供給互補，并由此成為多層次供給體系中的重要一環。具體而言，信保服務小微的平均承保融資金額不超過百萬級，遠低于銀行普惠小微信貸“單戶授信1000”的標準線，客群更加下沉，能夠有效覆蓋供給空白地帶。同時信保的增信功能可以幫助小微企業有機會得到更高的授信額度，提高單體小微的融資滿足度。地方中小銀行扎根本地，與當地經濟深度融合，熟悉本土產業及小微經營特點，因此在客戶觸達和服務上具備天然的優勢。

　　但是在現在受疫情影響的情況下，許多的反催收聯盟組織采用虛假宣傳的方式惡意營銷其“債務減免”服務，以傳銷方式收取會費，誘導客戶購買其內部課程、發展下線，慫恿、誘導通過保證保險獲得借款的客戶宣稱“自己對投保并不知情，是保險公司強制搭售”，然后通過以多種方式達到退保的目的，并且存在教唆客戶采用投訴方式逃避合法債務的違規違法行為。2021年，反催收聯盟組織模式陸續升級，從零散代理逐步轉向公司化運作，從教唆客戶投訴轉為代理投訴，打著律師的幌子，線上煽動群眾，線下組織聚眾。

　　需要強調的是，某些“代理退保”行為并非真正為了保護消費者合法權益，而是以牟利為目的。退保前要求消費者支付高額手續費或繳納定金，退保后誘導消費者“退舊投新”，購買所謂“高收益”理財產品或其他公司保險產品以賺取傭金。部分組織還利用其所掌握的消費者銀行卡及身份證復印件等，截留侵占消費者退保資金，甚至有不法團伙誘導消費者參與非法集資，一旦落入騙局，消費者資金損失難以挽回。

　　監管部門多次向廣大保險消費者發布風險提示，提示“代理退保”行為至少包含喪失正常保險保障風險、資金受損或遭受詐騙風險以及個人信息泄露等三重風險。為保障自身合法權益不受侵害，平安產險陜西分公司提醒消費者：充分考慮自身保險需求，謹慎辦理退保;注意保護個人重要信息;通過正規渠道依法合理維權。(平安產險陜西分公司供稿)