隨著我國社會經(jīng)濟高速發(fā)展及人民生活水平提升，高凈值人群規(guī)模不斷擴大。高凈值客戶積累的財富如何保值增值及穩(wěn)健傳承成為關鍵。

　　目前來看，十年前在我國落地的新型財富管家——保險金信托在近年日益火爆，因兼具收益穩(wěn)定性、金融杠桿功能及信托代際傳承、風險隔離等多重功能，逐漸“出圈”，總體規(guī)模飆漲、大單頻現(xiàn)。保險金信托隊伍也不斷擴容，近期，富德生命人壽就在北京、武漢等多地落地多單保險金信托業(yè)務。

　　財富管理的N種選擇 ，保險金信托受青睞

　　“在外部環(huán)境復雜多變的背景下，‘金融安全感’成為客戶的剛需，而當前能夠?qū)崿F(xiàn)穩(wěn)健收益的產(chǎn)品極其稀缺。”富德生命人壽相關部門負責人分析稱。

　　與此同時，高凈值人群的財富傳承需求也日益旺盛。據(jù)胡潤百富董事長胡潤介紹，預計有19萬億中國高凈值家庭的財富將在10年內(nèi)傳承給下一代;將在20年內(nèi)傳承的財富規(guī)模達51萬億。

　　另外不容忽視的是，隨著中國社會邁入“少子老齡”化時代，未來高凈值人群中很多長者會有大筆財富需要傳承，并將呈現(xiàn)“多傳一”的財富傳承趨勢。

　　什么樣的金融產(chǎn)品可以同時滿足高凈值人群財富保值增值、穩(wěn)健傳承且實現(xiàn)稅務合理籌劃等多維需求?諸多案例和數(shù)據(jù)證明，保險金信托正受到客戶青睞，近年勢頭迅猛。

　　事實上，早在2014年，我國境內(nèi)首只保險金信托落地，當年客戶僅有10人。不到十年時間，2022年設立保險金信托的客戶已飆升至1萬人以上。來自中國信托登記公司的數(shù)據(jù)顯示，今年1月新增保險金信托規(guī)模89.74億，環(huán)比增長67.05%，規(guī)模為近11個月新高，且已接近家族信托92.07億元的當月增量。

　　保險金信托“出圈”的背后，離不開保險公司及信托機構的發(fā)力，目前，國內(nèi)已有超30家壽險公司開展保險金信托業(yè)務。富德生命人壽有關部門負責人介紹，該公司保險金信托業(yè)務已覆蓋個、銀渠道。從產(chǎn)品形態(tài)上看，包括終身壽險、年金險在內(nèi)的眾多保險產(chǎn)品均可對接保險金信托，包括暢銷多年的“金典人生增額壽險”“金喜人生年金險”以及新產(chǎn)品“傳世金尊增額壽險”“傳世榮耀定額壽險”“富贏六號年金險”等多款主力產(chǎn)品，給客戶提供了豐富的選擇。

　　保值增值新思路，信托化如何傳承財富

　　“保險金信托兼具保險和信托的雙重優(yōu)勢。保險金信托可對保險金的使用及分配進行規(guī)劃，補足了人壽保險產(chǎn)品大多只能進行剛性分配的缺陷。”業(yè)內(nèi)人士稱。相較家族信托動輒千萬的投資門檻，保險金信托門檻多在百萬至數(shù)百萬間。

　　在稅務籌劃方面，保險金信托亦可發(fā)揮特殊優(yōu)勢，有業(yè)內(nèi)人員表示，保險金信托可讓諸多現(xiàn)金資產(chǎn)，在盡量“低成本”的狀態(tài)下，進行有效的定向傳承。

　　從實操層面看，目前市場中較常見的是以人壽保險或年金保險合同的身故保險金請求權作為信托資產(chǎn)。富德生命人壽相關部門負責人表示，這一模式受到廣大高凈值客戶認可，一線城市需求更甚。

　　作為新興的財富管理方式，保險金信托滿足了高凈值人群保值增值、財富傳承、稅務籌劃等多維需求;當然，對保險公司而言也是一種機遇。原中國保監(jiān)會副主席魏迎寧在近期舉辦的“2023保險與信托創(chuàng)新發(fā)展論壇”上表示，我國壽險當前正處于轉(zhuǎn)型、創(chuàng)新、高質(zhì)量的發(fā)展階段，保險金信托等保險的延伸服務正成為險企提升競爭力的重要途徑。

　　在業(yè)內(nèi)人士看來，在眾多因素加持之下的保險金信托，有望被視為高凈值客戶下一個“標配”，市場發(fā)展?jié)摿善凇?富德生命人壽陜西分公司供稿)