北京銀保監(jiān)局嚴(yán)查過度授信要求將一人多卡包括他行卡納入授信額度合并管理

　　大學(xué)剛畢業(yè)的小王在一座高級(jí)寫字樓的物業(yè)前臺(tái)工作，月收入3000多元，很羨慕寫字樓白領(lǐng)的精致穿著。某日，信用卡中介小張來“掃樓”，他提出自己有路子能幫小王申請到高額信用卡。果然，很快卡就寄到了，額度高達(dá)20萬元。后來，小王又陸續(xù)通過小張申請了好幾家金融機(jī)構(gòu)的信用卡，授信總額度高達(dá)80萬元。然而小王的收入并不足以支付高額還款金額，在透支百萬余元后，小王資金鏈斷裂，生活受到影響。

　　“黑中介”是如何辦理高額信用卡的?分期還款利息怎么算?日前，北京銀保監(jiān)局官網(wǎng)發(fā)布案例，解答了信用卡申領(lǐng)、使用的相關(guān)問題，并提醒消費(fèi)者在辦理信用卡時(shí)要遠(yuǎn)離非法中介，辦理信用卡取現(xiàn)、分期業(yè)務(wù)時(shí)一定要謹(jǐn)慎，杜絕盲目消費(fèi)。

　　申請信用卡時(shí)，銀行往往會(huì)審核用戶的還款能力，但不少“黑中介”打著“高額授信”的旗號(hào)，利用微信群、網(wǎng)頁、短信、小廣告等方式散布“代辦大額信用卡”信息，通過偽造收入證明、財(cái)產(chǎn)證明等方式，幫助目標(biāo)客戶獲得超過其償付能力的授信額度。

　　通過“黑中介”辦信用卡需要支付中介費(fèi)，一般會(huì)收取信用卡額度的5%-20%，一張額度2萬元的信用卡，就要支付其1000-4000元的手續(xù)費(fèi)。部分消費(fèi)者被短期利益蒙蔽，不惜支付巨額中介費(fèi)用，以達(dá)到辦理大額信用卡的目的。

　　收入不高，在“黑中介”的運(yùn)作下卻能在多家銀行成功申請多張信用卡，這暴露出銀行信用卡審批上的漏洞。8月26日，北京銀保監(jiān)局印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)防控的監(jiān)管意見》(以下簡稱《意見》)，針對當(dāng)前銀行卡業(yè)務(wù)面臨的電信詐騙、盜刷、信用卡授信不審慎等突出風(fēng)險(xiǎn)問題，從銀行卡風(fēng)險(xiǎn)防控總體要求、加強(qiáng)防范銀行卡賬戶開立風(fēng)險(xiǎn)、嚴(yán)格信用卡授信管理、加強(qiáng)銀行卡交易監(jiān)控、強(qiáng)化消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、建立銀行卡風(fēng)險(xiǎn)排查機(jī)制等六個(gè)方面明確十三項(xiàng)具體監(jiān)管要求。

　　《意見》明確要求銀行加強(qiáng)授信審批審慎管理。轄內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行統(tǒng)一授信管理，對客戶名下的多個(gè)信用卡賬戶授信額度、分期付款授信額度、現(xiàn)金提取授信額度等合并管理，不得突破設(shè)定總授信額度上限，并將客戶名下他行信用卡授信額度納入本行授信額度合并管理。轄內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)重視審查第一還款來源，建立合理的收入償債比例控制機(jī)制;對于信用卡專項(xiàng)分期業(yè)務(wù)，不得因合作機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償措施而放松審批條件。同時(shí)，轄內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)至少每年一次對客戶授信額度進(jìn)行重檢，對于風(fēng)險(xiǎn)程度較高的客戶應(yīng)加大重檢頻次。同時(shí)合理設(shè)定臨時(shí)額度的調(diào)升頻率、有效期和時(shí)間間隔，單次臨時(shí)調(diào)升額度不得超過一個(gè)賬單周期，且不得無審批循環(huán)使用。

　　此外，《意見》還要求銀行應(yīng)加強(qiáng)對信用卡大額透支和現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)的資金流向監(jiān)控，必要時(shí)要求客戶提供發(fā)票等購物憑證，確保個(gè)人信用卡透支用于消費(fèi)領(lǐng)域，不得用于生產(chǎn)經(jīng)營、購房和投資等非消費(fèi)領(lǐng)域，同時(shí)加強(qiáng)對信用卡小額多筆循環(huán)套現(xiàn)還款、境外套現(xiàn)等新型套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)特征的分析，持續(xù)優(yōu)化套現(xiàn)交易監(jiān)控模型，采取有效措施防范信用風(fēng)險(xiǎn)延期暴露、共債風(fēng)險(xiǎn)向銀行集聚以及跨境洗錢等風(fēng)險(xiǎn)。

　　消費(fèi)提示

　　理性消費(fèi)遠(yuǎn)離非法中介

　　為保護(hù)自身財(cái)產(chǎn)安全，規(guī)范辦卡用卡行為，北京銀保監(jiān)局對廣大消費(fèi)者提示三點(diǎn)：一是非法中介要遠(yuǎn)離。信用卡辦理應(yīng)選擇正規(guī)渠道，銀行或正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不會(huì)收取任何費(fèi)用，且能夠根據(jù)申請人的真實(shí)資信情況進(jìn)行授信，切勿通過中介包裝，盲目提高授信額度，給自身埋下信用風(fēng)險(xiǎn)的隱患。

　　二是取現(xiàn)、分期要謹(jǐn)慎。消費(fèi)者使用信用卡取現(xiàn)或賬單分期功能會(huì)產(chǎn)生利息和手續(xù)費(fèi)。因此，在使用信用卡取現(xiàn)、分期前，應(yīng)首先判斷產(chǎn)生費(fèi)用是否在自身經(jīng)濟(jì)承受范圍內(nèi)，切勿沖動(dòng)操作。

　　三是盲目消費(fèi)要杜絕。刷卡消費(fèi)時(shí)看不到現(xiàn)金，很多人就沒有“心疼”的感覺，也不會(huì)提前考慮自身還款能力。廣大消費(fèi)者應(yīng)建立正確的消費(fèi)觀，合理辦卡用卡，在理性消費(fèi)的同時(shí)，享受更優(yōu)惠、更快捷的支付服務(wù)，切忌使用信用卡套現(xiàn)、“拆東墻補(bǔ)西墻”等方式盲目消費(fèi)，從而避免因“資金鏈”斷裂引發(fā)的各類風(fēng)險(xiǎn)。

　　文/本報(bào)記者 程婕 統(tǒng)籌/余美英

　　你知道嗎?

　　信用卡取現(xiàn)利息一般按日計(jì)息，利率為萬分之五左右，折合年利率為18.25%

　　取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)一般為取現(xiàn)金額的1%-3%

　　如果按12期分期付款來計(jì)算，實(shí)際分期還款手續(xù)費(fèi)可達(dá)7%以上。