“代理投訴可全額退保”“專業(yè)保險(xiǎn)維權(quán)，100%全額退保”“保險(xiǎn)公司內(nèi)部人士，可代理退保、修復(fù)征信”…… 近年來(lái)，保證保險(xiǎn)領(lǐng)域成為了不法分子的“商機(jī)”，“代理退保”反催收聯(lián)盟組織在全國(guó)范圍內(nèi)頻繁活動(dòng)，肆意猖獗，在各類社交、視頻平臺(tái)瘋狂涌現(xiàn)，挑唆、慫恿不明真相的消費(fèi)者委托其代理“全額退保”，借機(jī)收取消費(fèi)者高額“手續(xù)費(fèi)”及“咨詢費(fèi)”進(jìn)而從中牟利。這些現(xiàn)象不僅擾亂了正常金融秩序，亦會(huì)給消費(fèi)者的合法權(quán)益造成諸多風(fēng)險(xiǎn)隱患。

　　“代理退保”都有哪些套路?

　　2020年，部分反催收聯(lián)盟組織采用虛假宣傳的方式惡意營(yíng)銷其“債務(wù)減免”服務(wù)，以傳銷方式收取會(huì)費(fèi)，誘導(dǎo)客戶購(gòu)買其內(nèi)部課程、發(fā)展下線，慫恿、誘導(dǎo)通過(guò)保證保險(xiǎn)獲得借款的客戶宣稱“自己對(duì)投保并不知情，是保險(xiǎn)公司強(qiáng)制搭售”，然后通過(guò)以多種方式至監(jiān)管部門投訴、纏訴監(jiān)管、信訪等達(dá)到退保的目的，并且存在教唆客戶采用投訴方式逃避合法債務(wù)的違規(guī)違法行為。2021年，反催收聯(lián)盟組織模式陸續(xù)升級(jí)，從零散代理逐步轉(zhuǎn)向公司化運(yùn)作，從教唆客戶投訴轉(zhuǎn)為代理投訴，打著律師的幌子，線上煽動(dòng)群眾，線下組織聚眾。

　　部分代理機(jī)構(gòu)或人員宣稱他們有“黑科技”，退保成功率高達(dá)90%，他們會(huì)在成功之后收取20%到50%不等的手續(xù)費(fèi)。一些客戶就會(huì)禁不住利益的引誘，輕信這些黑中介，開始了自己的退息退保之旅。殊不知這樣的操作，最后斷送的卻是借款人自身的信用，最終悔不當(dāng)初。所謂的“黑科技”其實(shí)并不存在，幕后指導(dǎo)和教唆客戶投訴才是他們慣常采用的方法。一些客戶接受教唆宣傳后，認(rèn)為退保后可以只付銀行利息不用再交保費(fèi)，但事實(shí)上，如果失去保險(xiǎn)的增信保障功能，貸款資金的償付風(fēng)險(xiǎn)就無(wú)法覆蓋，因此如果退保，這部分客戶就必須先解決提前結(jié)清欠款的問(wèn)題。由此可見，退保操作不但會(huì)使客戶失去保險(xiǎn)增信保障，還極大地增加了客戶的資金還款壓力，將客戶陷于兩難的境地。更有甚者，這些代理機(jī)還可能倒賣客戶個(gè)人信息，后續(xù)風(fēng)險(xiǎn)更難估量。

　　需要強(qiáng)調(diào)的是，某些“代理退保”行為并非真正為了保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，而是以牟利為目的。退保前要求消費(fèi)者支付高額手續(xù)費(fèi)或繳納定金，退保后誘導(dǎo)消費(fèi)者“退舊投新”，購(gòu)買所謂“高收益”理財(cái)產(chǎn)品或其他公司保險(xiǎn)產(chǎn)品以賺取傭金。部分組織還利用其所掌握的消費(fèi)者銀行卡及身份證復(fù)印件等，截留侵占消費(fèi)者退保資金，甚至有不法團(tuán)伙誘導(dǎo)消費(fèi)者參與非法集資，一旦落入騙局，消費(fèi)者資金損失難以挽回。

　　監(jiān)管常態(tài)化掃黑除惡

　　監(jiān)管部門多次向廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示，提示“代理退保”行為至少包含喪失正常保險(xiǎn)保障風(fēng)險(xiǎn)、資金受損或遭受詐騙風(fēng)險(xiǎn)以及個(gè)人信息泄露等三重風(fēng)險(xiǎn)。

　　2020年4月9日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局(以下簡(jiǎn)稱“銀保監(jiān)會(huì)消保局”)發(fā)文提醒廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者：要警惕“代理退保”的風(fēng)險(xiǎn)隱患，根據(jù)自身需求謹(jǐn)慎辦理退保，注意保護(hù)個(gè)人信息，同時(shí)也要依法理性維護(hù)自身合法權(quán)益不受侵害，通過(guò)正規(guī)渠道依法合理維權(quán)。

　　銀保監(jiān)會(huì)消保局表示，通過(guò)投訴反映問(wèn)題、提出訴求，是消費(fèi)者維護(hù)自身合法權(quán)益的正當(dāng)手段，但一旦被別有用心者利用，通過(guò)“惡意”方式獲取利益不僅會(huì)擾亂正常的行業(yè)秩序，對(duì)行業(yè)經(jīng)營(yíng)造成不良影響，最終損害到消費(fèi)者自身的權(quán)益。

　　此外，銀保監(jiān)會(huì)消保局指出，一些從事“代理退保”的個(gè)人或團(tuán)體打著“維權(quán)”幌子獲取消費(fèi)者信任，并與消費(fèi)者簽訂所謂的“代理維權(quán)服務(wù)協(xié)議”，要求消費(fèi)者提供身份證、保單、銀行卡、聯(lián)系方式等涉及消費(fèi)者隱私的敏感信息。除“代理退保”外，有的組織還從事信用卡套現(xiàn)、小額貸款業(yè)務(wù)，消費(fèi)者個(gè)人信息資料存在較高的被泄露或被不法分子惡意使用的風(fēng)險(xiǎn)。

　　2021年7月13日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)常態(tài)化開展掃黑除惡有關(guān)工作的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)。《通知》提出，要繼續(xù)執(zhí)行《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)做好掃黑除惡專項(xiàng)斗爭(zhēng)有關(guān)工作的通知》要求，并對(duì)常態(tài)化開展掃黑除惡斗爭(zhēng)作出工作部署。值得注意的是，《通知》列出的打擊范圍更詳盡，誤導(dǎo)或慫恿保險(xiǎn)客戶非正常退保本次也被納入“掃黑除惡”常態(tài)化的范疇之內(nèi)。

　　為保障自身合法權(quán)益不受侵害，平安產(chǎn)險(xiǎn)陜西分公司提醒廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者：充分考慮自身保險(xiǎn)需求，謹(jǐn)慎辦理退保;注意保護(hù)個(gè)人重要信息;通過(guò)正規(guī)渠道依法合理維權(quán)。(平安產(chǎn)險(xiǎn)陜西分公司供稿)