日前，第八屆“中國保險行業風云榜”評選結果揭曉，富德生命臻享保重大疾險保險(以下簡稱“臻享保”)憑借在非標體保險上的創新探索，榮登“年度產品創新榜”。

　　“中國保險行業風云榜”由《每日經濟新聞》與專業學術機構、第三方咨詢機構聯合主辦，此前已連續舉辦七屆，涵蓋保險各垂直細分領域。本屆評選以2023年的各保險機構的客觀數據為基礎，通過線上投票和專家評審環節，最終評出獲獎名單。

　　政策加碼，市場求變，非標體保險產品創新關乎國民幸福感

　　黨的二十大報告明確指出，“人民健康是民族昌盛和國家強盛的重要標志，要把保障人民健康放在優先發展的戰略位置”。人民健康的保障需要商業保險發揮更多的力量，而商業健康險正是承載“保險力量”、體現人文關懷、實踐普惠保險的平臺。

　　國家金融監督管理總局在2023年7月7日印發了《關于適用商業健康保險個人所得稅優惠政策產品有關事項的通知》，要求保險公司將既往癥納入醫療保險承保范圍，開發保障額度更高、責任更豐富的長期護理保險和疾病保險產品，此舉被業內視為有望進一步擴充“非標體”“帶病體”人群的保障供給。

　　而在更早的2021年10月，中國銀保監會發布《關于進一步豐富人身保險產品供給的指導意見》，鼓勵支持保險機構適當放寬投保條件，對有既往癥和慢性病的老年人群給予合理保障。

　　另一方面，市場上主流健康險主要針對健康體人群，而迫切需要保險保障的非標體卻一直處于未被有效覆蓋的狀態，其健康保障缺口非常大，這也是監管頻繁出臺利好政策鼓勵非標體保險發展的初衷。

　　業內人士指出，非標體保險產品對保險業傳統運營中基于大數法則和射幸原則的底層邏輯是一個挑戰。商業保險參保人群多為健康體，導致保司很難獲得非標體醫療等相關數據，僅傳統商業健康險的模式，通過傳統算法、模型和責任限制等方式來進行風控，很難規避賠付風險。非標體保險產品的研發，必須要與醫療、醫藥等相關專業機構深度融合，才能完成風險控制，進而打造符合保司和保民利益的產品。

　　此次獲獎的富德生命人壽“臻享保”重疾險就是在上述背景下的有益嘗試，這款可滿足非標體投標保險產品涵蓋28種重疾、3種輕癥，并提供終身的身故或全殘保障，不僅健康核保簡單，單獨計算重疾風險保額，還享有合同期內的健康管理服務。

　　上線首款非標體保險，富德生命人壽創新引領三大產品優勢

　　作為富德生命人壽首款非標體保險產品，“臻享保”遵循政策導向，主動嘗試既往癥人群在基本醫保和商業保險保障的銜接點，為中老年人及亞健康人群等非標群體提供了“多一份重疾保障”的機會。

　　作為一款旨在踐行“普惠保險”的非標體產品，“臻享保”可投保年齡橫跨30-65歲，最低保額10萬元。合同一旦生效，即終身享受條款約定的全部保障。“健康告知”曾是非標體人群投保長期重疾險的“攔路虎”，“臻享保”將繁瑣的健康告知簡化為3項健康問卷，符合條件的客戶，無需體檢就可以投保。此外，“臻享保”單獨計算重大疾病風險保額，不與被保險人已購買的富德生命人壽其他重疾險產品累計重大疾病風險保額，保障提升無障礙。在本主險合同有效期內，富德生命人壽還將按合同約定向被保險人提供健康管理服務，包括健康咨詢和就醫協助等涵蓋診療全流程的服務，為客戶提供便捷有效的健康保障。

　　基于既往癥患者的實際需求，“臻享保”覆蓋全面，更有“非標可投保”“保額免累計”“健管優服務”三大產品優勢，非常適合亞健康非標人群增加保險保障。

　　當前，商業健康險正成為保障人民健康不可或缺的一股力量。富德生命人壽將繼續圍繞“好產品在富德”“好服務在富德”的理念，積極踐行“健康中國”戰略，助力構筑多層次醫療保障體系，為社會民生貢獻自己的力量。(富德生命人壽陜西分公司供稿)